住房公积金制度是我国社会保障体系的最重要组成部分。公积金在减缓城镇住房制度改革、完备住房供应体系、提高中低收入家庭居住于条件等方面充分发挥着最重要起到。我国住房公积金事业在短短10多年期间获得了很快的发展,但不存在着发展不均衡、管理不规范、涉及制度继续执行严加等问题。

住房公积金不应更进一步规范管理,朝着制度化、法制化、大众化、证券化的方向发展。住房公积金,是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下总称单位)及其工商管理职工缴存的长年住房储金。

住房公积金制度是国家用法律手段、经济手段和行政手段,对住房基金展开强迫储蓄,并由政府集中于支配定向用作住宅建设和住宅融资的管理制度,它具备社会性、互惠性、保障性、政策性的特点,是我国社会保障体系的最重要组成部分。实施住房公积金制度对减缓城镇住房制度改革、完备住房供应体系、提高中低收入家庭居住于条件等方面充分发挥最重要的起到。一、公积金制度的创建和发展 我国从1991年在上海市首度实行住房公积金制度,至今已有了15年的发展历史。

实施住房公积金制度以来,国务院及涉及部门根据公积金事业的发展多次制订印发住房公积金管理工作方面的条例、规定等,为我国住房公积金制度的规范、有序、较慢发展获取了制度确保。1999年4月3日,国务院公布实施《住房公积金管理条例》(以下全称《条例》)。《条例》规定了公积金的性质、交纳比例、管理机构、用于主体、用于范围、存贷利率等,为住房公积金制度的实行获取了法律依据。

为强化住房公积金的管理,增强行政监督,规范监督不道德,确保住房公积金规范管理和安全性运作,国务院于2002年改动《住房公积金管理条例》,并先后制订并实行《关于完备住房公积金决策制度的意见》《住房公积金行政监督办法》《全国住房公积金监督管理信息系统管理暂行办法》等。尤其是2005年1月10日,建设部和人民银行等部委施行了《关于住房公积金管理若干明确问题的指导意见》,对公积金管理工作中的若干明确问题明确提出了指导意见。《意见》对入城务工人员、个体工商户和自由职业者的住房公积金交纳作出规定,确认了公积金住房确保与其他社会保障功能之间的转化成关系,对有关住房公积金根本性政策制定、做出涉及民主程序拒绝的规定,在增强和稳固公积金制度现有框架和增强职工维权管理方面也明确提出了新的措施。

另外,各省市、自治区根据《条例》规定和各地实际情况,制订了实施细则及涉及行之有效的地方性政策,大大增进公积金管理工作的身体健康、较慢发展。总之,经过15年的发展,我国住房公积金归集额有了大幅快速增长,个人贷款额大幅急剧减少,贷款资产质量大大提升,获得了较慢发展。

据国家建设部办公厅2004年8月19日公布的《二○○四年六月底全国住房公积金归集用于情况的通报》(建办金管[2004]68号)数据,截至2004年6月底,全国住房公积金归集总额为6367.6亿元,归集余额为4306.7亿元,实际缴存职工人数为5987.5万人。按照国家统计局2003年统计资料年鉴在岗职工人数口径计算出来,覆盖率为56.6%,个人贷款总额为2817.2亿元,总计向376.54万职工派发了个人贷款。《东方早报》2005年9月22日 报导“上海住房公积金总计归集总额超过1000.54亿元,上海沦为全国首个归集突破1000亿元的城市。”以上数字需要充分说明我国公积金事业的发展。

二、住房公积金管理工作中不存在的问题 虽然我国住房公积金制度实施成功,发展很快、成绩显著,但在明确管理工作中依然不存在不少问题。除了由于地区差异不存在的具备局部性的个别问题外,在住房公积金管理工作中普遍存在的问题有: (一)公积金发展不均衡 公积金各项业务在大城市、沿海繁盛地区发展较慢,中小城市、欠发达地区发展较快。

公积金归集方面,上海、北京市和江苏省的归集总额多达500亿元,广东、浙江省多达400亿元,五省市合计数占到全国归集总额的44%。陕西、青海两省年增长率高于9%。上海、北京市和江苏、浙江、广东、山东、辽宁省的归集余额多达200亿元,七省市合计数占到全国归集余额的51.7%。

公积金萃取方面,上海、北京市和山东、江苏、浙江、广东、辽宁五省的总计萃取额多达100亿元。其中,上海占到住房公积金萃取总额的50%。公积金贷款方面,截至2004年6月,全国总计向376.54万职工派发了个人贷款。

其中,上海74.8万人,江苏、浙江、天津、北京多达20万人……上海、北京、天津市和浙江省的个人贷款余额占到归集余额比例皆多达70%。资金运用方面, 全国住房公积金运用亲率(个人贷款余额与出售国债余额之和占到归集余额的比例)为54.5%。

其中,上海、北京、天津、浙江、江苏、福建等六省市多达60%,河南、甘肃、河北、贵州的资金运用亲率严重不足30%,海南、西藏甚至将近12%。(二)公积金归集额严重不足 分析其原因主要有以下几方面:第一,公积金缴存覆盖率较低。《条例》中规定的缴存公积金的单位不应还包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。但是,目前各地区除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外,相当大一部分单位并未缴纳公积金,虽然在一些大城市的公积金覆盖率在90%以上,但全国仍有非常一部分省市的公积金覆盖率将近50%,还有极大数量的职工仍未参与住房公积金制度。

第二,我国住房公积金的来源仅有为城镇工商管理职工,没创建强迫式住宅储蓄制度,融资渠道狭小。第三,公积金缴存比例失衡,尤其是经济落后、欠发达地区和小城镇职工公积金缴存比例较低、数额较少。第四,住房公积金管理中心市场意识不强劲,市场宣传推展力度很弱,很多商业银行在一定程度上挤占了公积金贷款的市场。

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